记者：潘婷 新闻编辑：魏文义 “只要你要求，惠民宝就会给你退款。你要买惠民宝吗？公司太忙了！” “惠民宝会给你退款，但还有一些订单要下。”每年年底都是惠民宝产品的销售旺季。 《每日经济新闻》记者（以下简称《每日经济新闻》记者）发现，不少网络社交平台上充斥着惠民购买保险可获得返利的信息，部分产品给予的返利可达60%。众所周知，惠民宝最大的特点就是价格低廉。与以往动辄上万元保费的商业保险相比，惠民宝将以每件几十元的价格推出，让人们能够购买到医疗保险、医疗保险和医疗保险，减少医疗保险的使用费用。egresar a la pobreza debido a una enfermedad。 ¿Por que este Producto de seguro médico, alguna vez aclamado como una “obra de arteintegra”, ahora dependente de reembolsos en efectivo para competir por los clientes?这背后存在产业竞争、产品管理等多重矛盾。更要小心的是“退款”中隐藏的风险。消费者应小心，不要落入陷阱。原因：现金返还为 60%，供应商“entrega el dinero”取决于 valor tasado，如果没有 puede cumplir con el seguro，habrá una“multa”。 “Pago dinero para ir a trabajar todos los los días, así que no puedo darme el lujo de perder dinero”，dijo 张华 (seudónimo)，中国东部安全公司供应商。 “确实没有其他选择。”临近2025年最后一个月，安徽、黑龙江等省份正在社交平台上推广国保返现福利。附加最后，根据产品的不同，退款率可以高达60%，并且卖家愿意花自己的钱来完成鉴定。 “138返25，100返15，领导交代了自己核算退款的任务，求求你们了。” “缺失任务，2个地点，150返40”“成人138返60，儿童100返60”……社交平台上有不少帖子宣传惠民宝退款，不少投保人也在该地区做出了反应。来自这些出版物的消息。记者在社交平台上注意到，不少地方对惠民报订单实行现金退款。现金退款金额从 10 元起不等。有些还提供额外服务，例如洗牙和眼科检查，以及保健贴纸等实物物品。如果3人同行，还可以享受超值折扣。近日，社交平台上传出了惠民宝返现的消息。每次记者以我的身份联系张华女士时，对于买保险的人，她会说：“单单退款30元，多单还可以优惠。买惠民宝的时候最好去保险销售商那儿买，有不懂的可以问他。”她有气无力地说：“你现在搜索‘惠民宝’，你会发现所有的保险代理人都跪着求你买。”北方另一家保险经纪公司的销售人员也表示，可以提供现金退款，现金退款金额可达数十元。然而，该员工销售的是广东省某地区的惠民包。惠民宝现金返还之前的困惑并非个案，众拓邦联合创始人兼CEO、国际经济贸易大学风险管理与创新研究中心副主任龙戈告诉记者，惠民宝的佣金比例通常为5%至15%，卖家退款为基本上是5%。自上而下的承保压力。激励措施：KPI和市场竞争高压下的“非凡”促销惠民宝刚上市时，就以其百元以内的实惠价格以及与各大保险公司联合承保的优势吸引了很多人的期待，从“人们抢着买保险”到“推销员乞求买保险”。直接原因是行业内的激烈竞争和各个层面传递的认可压力。近年来，惠民宝规模不断扩大。另一方面，保险公司之间的竞争也在加剧。在一些地区，多家保险公司争夺惠民保险承保权的现象尤为显着。 “巅峰之战”不仅为参与者带来荣耀和奖金，还涉及争夺市场份额。这场竞争逐渐演变成恶性竞争“退款竞争”式的竞争，不仅扰乱了市场秩序，也让本来就“保本保利”的惠民宝陷入了盈利困境。一家保险中介公司负责人接受采访时表示：“多家保险公司之间存在竞争，谁能登上顶峰，谁就能获得公司领导的面子、表扬和奖金。”同时，由于惠民宝业务范围的调整，市场竞争更加激烈。此前，惠民宝产品主要在地级城市运营，但在一些经济基础薄弱、劳动力少、人口老龄化的城市，往往很难找到合适的产品。近两年，多个省级社保产品相继诞生，市级产品也进行了整合，参保人数较少。并且财务状况不佳。此次调整在有效优化保险基础设施的同时，也加剧了同地区保险公司之间的竞争。图为惠民宝产品的溢价区间。迫于多重压力，保险公司对承保和保险指标进行划分，对卖家进行分级加密。未能完成任务将被处以罚款。最终，这导致了行业的混乱：“折扣和回扣的推动”。尤其是社交平台上的记者都注意到，有卖家反映，顾客收到现金退款后很快就取消了保单，导致他们不仅失去了订单，还蒙受了巨大损失。 “您可以直接扫码购买，也可以要求我们代您购买。”一些保险卖家没有选择即时返现选项，以避免取消保险，从而影响评估的完成。华中地区一家保险公司的销售人员表示：“有一种现象叫退单，所以首先要保证订单下发流程是否完成。”他说，“有这个需求。”底层：选择逆境和“死亡螺旋”，普惠可持续的压力。惠民宝的综合性使得参保变得很容易，甚至有既往病史的患者也可以报名理赔，但这一特点也导致了保险结构的持续恶化。 de Investigación sobre el modelo de desarrollo de Huimin Bao” (2024) muestra que las personas jóvenes y sanas tienden a retiarse de Huimin Bao por razones como la alta deducibles e incapacidad para recibir compensación, o la baja proporción de los costos compensables en los Gastos Totales. Es可能的情况是，在医疗保障的过程中可能会出现否认的情况，因为事实证明健康状况良好Res de riesgo（como una enfermedad crónica o antecedentes de cirugía Mayor） que pueden impedirle obtener o seguir siendo elegible para otro seguro médico.德惠民宝的赔偿往往由惠民宝承保，因此惠民宝的运营成本不断增加。隆格告诉记者，惠民宝产品的可持续性还需要关注保险结构。首先是年龄结构，即老年人口的比例。第二个是原有疾病补偿结构的比例，其中大部分是针对原有疾病的承保和可利用的。第三是雇员和居民的比例，但雇员和居民的社会保障覆盖范围是不同的。当然，居民比例越高，保险费的金额就越高。图为2021年、2022年惠民保保险理赔患者年龄分布统计栏。图龙格进一步表示，随着健康人继续辍学，老年人和病人在参保群体中所占的比例将越来越大，因此，覆盖率将不断提高。 “死亡螺旋。”很多遭受重大损失的产品甚至可能直接停产，当然我们不能保证续保。例如，2023年，浙江惠民保险、镇江惠民保险赔付率均超过111.8%，宜春惠民保险赔付率达到188.76%。出现了恶性循环：赔付率→保费增加→健康人离开公司→赔付率上升。 《惠民宝发展模式研究报告》（2024年）显示，惠民宝2023年数据的37款产品平均补偿率为78.83%，其中11款产品补偿率在100%以上。 2023年，11种产品亏损率将超过100%，部分亏损严重的产品将暂停运营直接地。根据徐先生团队发布的《城镇定制商业医疗保险（惠民保险）知识图谱2025》显示，在正常运行的产品中，传统惠民保险仍占80%以上。从操作上来说，产品清关和迭代是密切相关的。 2023年至2024年，正常运行产品比例将下降约7.5个百分点。 2024年至2025年7月，正常运行产品比例将小幅下降约1.2个百分点。风险：体验短板持续存在，回扣退款存在多重隐患。 “惠民宝出来的时候，我很兴奋。几十块钱，手机直接订也很方便，所以就投资了。但实际使用的时候，我已经两年没用了。当我生病需要保险时，免赔额很高，而且我没有任何保险。当我买的时候，我就没有使用它。”“呃，我是听朋友说的，所以没在意免赔额。”王林（化名）对所有记者说。龙哥指出，惠民宝用户体验的缺点是普遍存在的，很多医保参保人很少缴纳高额医疗费用，因此往往很难达到惠民宝规定的免赔额标准，而且长期无法获取保险理赔信息，导致保险福利感不强。更重要的是，部分惠民保险公司尚未开通健康保险单一缴费和直接计费渠道，投诉解决流程繁琐、效率低下，进一步削弱了群体续保意愿。值得注意的是，除了扩大特殊药物和罕见病的覆盖范围外，平均惠民保费也逐年上升，以应对高保额的压力，尤其是中年人。老年人和患有慢性病的人。 “当价格上涨时，健康的人自然会选择停止续保，因为他们觉得自己没有得到真正的保险。”龙格补充道，保费上涨和经验不足的双重影响正在加剧惠民宝的用户流失困境。惠民宝产品“淘汰赛”仍在继续。除了经验的缺乏，我们更要警惕产业竞争中的混乱和违规操作。 2025年7月31日，国家金融监管总局向各保险机构下发《关于促进城镇商业医疗保险质量发展的通知》，督促保险公司按照公平竞争原则开展城镇商业医疗保险业务，不断提高产品和服务多元化水平，不搞无序“内卷化”和低价竞争，不搞销售垄断。固定或垄断。北京本乡法律咨询服务有限公司、仙路科技（北京）有限公司创始人崔春霞告诉记者，依靠保险专业人士的回扣推销业务，属于不正当竞争行为，属于《中华人民共和国保险法》第一百一十五条界定的保险违法行为。崔春霞指出，该行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条规定。也就是说，保险公司及其从业人员在保险经营活动中不得有下列行为： （四）向投保人、被保险人、受益人给予或者承诺退还保险费或者保险合同规定以外的其他利益。对于卖家和保险公司来说，存在监管处罚的风险。对于客户来说，存在洗钱风险。 “退款通常以现金或通过个人账户进行，缺乏透明度崔春夏告诉记者，退款背后隐藏着多重风险，最直接的危害就是保单失效的风险。一些中介机构以佣金折扣为幌子，向消费者收取保费，然后擅自代客户办理取消手续，以后可能会与钱失去联系，这意味着消费者保护惠民宝的权利消失了。如果你不幸在此期间被曝光，你将面临无法解决索赔的困境。北京德恒律师事务所合伙人、德恒新加坡办公室首席执行官严泽娟告诉记者，这种惠民宝销售模式可能存在以下法律风险：涉嫌非法经营。促销过程中非法收集、使用、交易消费者个人信息的行为涉嫌侵犯公众个人信息。如何破解困境：重构利润分配，从“营销驱动”回归“价值驱动”。虽然是惠及百姓的产品，但需要以“退款、返利”的形式进行推广。值得深入研究这种混乱的根本原因。上海金融发展研究院院长、高级专家曾刚表示，问题的核心在于利益分配机制失衡。虽然产品本身利润微薄，甚至亏损，但在销售过程中仍有支付佣金的空间。为了抢夺一些卖家的市场份额，他们以现金回扣的形式向客户提供佣金，从而造成激烈的竞争。这种做法不仅扰乱既破坏了市场秩序，也严重影响了产品的可持续性。 “解决这一困境需要多管齐下。”曾钢还指出，监管部门应明确禁止行贿行为，加大处罚力度。保险公司需要优化佣金结构，降低不公平的销售成本。同时，建立统一的公关和推广平台，减少对个体代理渠道的依赖，让惠民宝回归真正综合效益的本质，而不是简单地陷入营销工具。惠民宝产品基本面趋于稳定。需要看到的是，尽管短期盈利困难，但部分保险公司出于长远战略考虑，仍坚持惠民保设计。曾刚告诉记者，首先，这是响应国家“多层次医疗保障体系”政策号召。是公司发展的重要起点，可以获得政府资源支持和品牌认可。其次，惠民宝覆盖了数百万甚至数千万的用户，是获取医保客户、积累医疗数据的宝贵途径。三是通过规模化实践，优化风险管理模式，提升健康险运营能力。最后，这也是保险公司履行社会责任的重要手段。同时，从战略角度看，惠民保险是保险公司在健康险领域的“基础设施投资”，着眼于未来市场空间而非短期利润。惠民宝如何实现可持续发展？曾钢指出，要为人们提供健康、可持续的福祉，需要从产品、运营、环境三个方面做出努力。一、产品价格要精准设定实行动态价格调整机制和分级管理，避免“一刀切”的逆向选择。同时，要强化保障责任，形成基本健康保险和商业保险的差异化互补。其次，运营商要加强数据单位建设，与医保部门、医疗机构密切合作，打破数据壁垒，提高计费效率和风险管理水平。最后，生态侧需要构建“保险+健康管理”的闭环，融入慢病管理、医疗支持等增值服务，从被动补偿转向主动健康干预，在降低补偿费率的同时增加用户粘性，最终形成各方受益的良性循环。免责声明：本文内容及数据仅供参考仅供参考，不构成投资建议。使用前请检查。进行相应的交易需要您自担风险。
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